Suuri eläkejärjestely tarkastelee menoja, ei tuloja

Anonim

K: Olen 56-vuotias, naimisissa, ja minulla on kiinnitys, jonka haluan maksaa takaisin ennen eläkkeelle siirtymistä 62-vuotiaana. Käytin 401 (k) -suunnitelmani verkkosivustolla online-laskinta, jotta voisin selvittää, voisinko on korvattava 85% kotitaloudeni tuloista. Onko se epärealistista? Lisäksi tein joitakin laskelmia sosiaaliturvan kanssa ja ilman, jos jätin eläkkeelle 62: ssa. Ilman sitä laskin osoittaa noin 20%: n puutteen kuukaudessa tuloissa. Tämän perusteella minun pitäisi kiinnittää huomiota siihen?

- Kevin Vande Yacht, Kaukauna. WISC.

V: Aloittelijoille jätä huomiotta mitään, mitä opit tulonsiirtoarvon laskimen avulla. 85 prosentin korvaaminen ennen eläkkeelle siirtymistä on peukalo, eikä välttämättä ole hyvä - etenkin teille.

”Valitettavasti tämä on ongelma siinä, miten rahoituspalvelualan yritykset ovat laatineet koko eläkkeelle suunnitellun keskustelun - tulojen, ei menojen osalta”, sanoo St. Clair Financialin sertifioitu rahoitussuunnittelija Don St. Clair. "Nyrkkisäännöt, joissa ehdotetaan eläkkeelle siirtymistä, on korvattava joku prosenttiosuus eläkkeelle jäävistä tuloistaan, peittävät perustavanlaatuisen huolen:" Voinko säilyttää nykyisen elintason (eli menojen), kun en enää ansaitse tulo? Kyse on menojen korvaamisesta, ei tulojen korvaamisesta. "

Joten on ainakin kaksi syytä, miksi et halua käyttää tulojen korvaussuhdetta.

Yksi, suuri osa kuluistasi - asuntolaina - poistuu, jos maksat sen, kuten ilmoitat, ennen eläkkeelle siirtymistä. Useimmat tulonvaihdon suhdelaskimet käyttävät keskiarvoja, joissa asuminen - asuntolaina, kiinteistöverot, kiinteistövakuutus ja ylläpito - on noin kolmasosa eläkkeelle jäävistä kokonaiskustannuksista. Sinun tapauksessa asuntolainan kustannukset menevät pois, mutta laskin ei tiedä sitä. ”Ne, jotka suunnittelevat asuntolainansa maksamista eläkkeelle, saattavat 85% olla tarpeettoman korkea tavoite”, sanoo St. Clair.

Kaksi, eläkkeelle jääminen on toinen kustannus, joka todennäköisesti menee pois eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Ollakseen oikeudenmukainen, useimmat tulonkorvauslaskurit ottavat sen huomioon. Mutta ”suurempi 401 (k) -panos, sitä pienempi prosenttiosuus tuloista on korvattava”, sanoo St. Clair.

LISÄÄ ONLINE

USA TÄNÄÄN

Kysymykset ja vastaukset: Sosiaaliturvaa koskevat puolisoiden kysymykset ovat hämmentyneitä

USA TÄNÄÄN

Kysymyksiä ja vastauksia: Onko IRA: n käännöksen sääntö myös 401 (k) s?

USA TÄNÄÄN

Kysymyksiä ja vastauksia: Hyvä teko opetuksen aikana voi johtaa hyötyjen vähentämiseen

Joten mikä on parempi (paras) tapa selvittää, voitko säilyttää elintason eläkkeellä? Tee kassavirran analyysi: ota (laskentataulukossa tai lyijykynällä ja paperilla) kaikki odotetut kulut (asuminen, terveydenhuolto, kuljetus ja vastaavat) ja kaikki tulolähteet (sosiaaliturva, eläkkeet, henkilökohtaiset varat, ansiotulot) ) eläkkeelle, suunnitteluvaiheen aikana.

Ja jos tulojen ja kulujen välillä on eroja, sinun on tehtävä muutoksia. Esimerkiksi saatat joutua viivyttämään eläkkeelle jäämistä, säästämään enemmän, investoimaan aggressiivisemmin ja / tai vähentämään elintasoa.

Kun käydään läpi tämän harjoituksen, harkitse myös seuraavaa.

Yksi, suunnitteluvaiheesi voi olla hieman hankala. Jotkut suunnittelijat haluavat käyttää ikää 95, kun taas toiset haluavat käyttää kahta eri suunnittelualuetta - yksi aviomiehelle ja toinen vaimolle. Käytä Living to100 -laskinta saadaksesi tunteen, että olet todennäköinen, että asut eri ikäryhmissä. Ei ole väliä, älä käytä eliniänodotusta suunnitteluvaiheessasi. Tämän numeron käyttäminen tarkoittaa, että sinulla on 50 prosentin mahdollisuus olla väärässä - ylittää suunnitteluvaiheesi.

Ja kaksi, väittäen sosiaaliturvaa 62-vuotiaana, tarkoittaa, että et saa vain vähäisempää etua, mutta puolisosi saavat myös huomattavasti pienemmän perhe-etuuden. Harkitse, jos voit tehdä sen toimimaan, viivyttämällä sosiaaliturvaa niin pitkään kuin mahdollista, ainakin täysi eläkeikäsi ja, jos mahdollista, 70-vuotiaana. Näin saat sinulle ja puolisollesi korkeimman mahdollisen kuukausittaisen edun.

Jotta voit tehdä tämän työn, sinun on ehkä alettava ottaa rahaa IRA: lta ja / tai verollisista tileistä 62-vuotiaasta täyteen eläkeikään tai 70: een, jotta voit saada tulot, jotka muuten olisit saaneet sosiaaliturvasta. Strategialle on kaksi etua: Yksi, se vähentää vähimmäisjakoa, joka sinun on otettava IRA: lta 70-vuotiailla ja kahdella, se lisää kuukausittaista sosiaaliturvaetuutta.

”Lopulta todellinen tavoite ei ole tuloja lainkaan, vaan - verojen jälkeen, velanhoidon jälkeen, jos sellainen on - menoja”, St. Clair sanoo.

Viimeinen huomautus: Olen muiden kanssa kirjoittanut laajasti tulojen korvaussuhteiden käyttöä ja arvoa. Lue esimerkiksi kivutonta menetelmää eläkekustannusten laskemiseksi.