Kuinka paljon taloa sinulla on varaa?

Anonim

Oletko valmis ostamaan talon? Ennen kuin vietät päiväsi, joka voi kaatua koteihin, et ehkä ole varaa, ensimmäinen askel on määrittää budjetti, mikä tarkoittaa, että on aika laskea velkaantumisaste.

Luottovirkailijat käyttävät DTI: tä sen määrittämiseksi, kuinka paljon henkilö on pätevä lainaamaan. Laskenta itsessään on prosenttiosuus henkilön kuukausittaisesta bruttotulosta, joka menee velkojen maksamiseen.

Luotonantajat analysoivat DTI: tä, koska ne antavat niille viitteen ostajan koko taloudellisesta kuvasta ja kyvystä maksaa velkansa.

Yleisenä suuntaviivana lainanantajat haluavat yleensä, että ostajalla on velkaantumisaste, joka on alle 36 prosenttia bruttotuloista.

"Ennen kuin alat etsiä taloa, saada kiinteistönvälittäjä tai mennä Zillowiin, ensimmäinen askel on tietää velan ja tulon suhde", sanoi Jeremy Schachter, Pinnacle Capital Mortgage Corp: n sivuliikkeen johtaja ja asuntolainojen neuvonantaja. yksi tärkeimmistä asioista, joita luotonantajat tarkastelevat luotto-pistemäärän lisäksi. "

DTI: n laskeminen

DTI-tyyppiä on kaksi: etu- ja takapää. Etupään suhde tarkastelee asuntovelkaa, ja DTI: n taustalla tai kokonaisuudessaan tarkastellaan toistuvia kuukausittaisia ​​velkojasi.

Voit laskea ne seuraavasti:

Voit laskea etukäteen suunnatun DTI: n yksinkertaisesti ottamalla kuukausittaisen asuntomaksun (mukaan lukien pääoma, korot, kiinnitysvakuutukset, vahinkovakuutukset, kiinteistöverot ja asunnon yhdistämismaksut) ja jakamalla, että kuukausitulot (tulosi ennen veroja) . Tämä prosenttiosuus on DTI: n etupää.

Homebuyersin pitäisi laskea tämä etupään DTI selvittääkseen, mitä heillä on varaa. Lainanvalvojat suosittelevat yleensä alan standardia 28 tai vähemmän. Esimerkiksi 45 000 dollaria vuodessa asuvalle kotipalvelijalle ei pitäisi maksaa enempää kuin 28 prosenttia asuntovelojen määrästä - tai enintään 1050 dollaria kuukaudessa.

Jos haluat käyttää DTI: tä, lisää kuukausittaiset kuukausittaiset velkasi - asuntovelka (etu-DTI) sekä autolainat, luottokorttimaksut, opintolainat, elatusmaksut tai lapsen tuki - ja jaa tämä luku kokonaissummaan kuukausitulot. (Kuukausittaiset kulut, kuten apuohjelmat, ruoka- ja kaapelikustannukset, eivät ole velkoja.) Luotonantajat etsivät tyypillisesti 36: n tai pienemmän back-end-DTI: n.

Esimerkiksi jos kuukausittainen bruttotulo on 4 000 dollaria ja maksat 1, 440 dollaria kuukaudessa yhdistettynä asuntolainaan, automaksuun, opintolainoihin ja vähimmäismaksuihin, DTI on 36, mikä tarkoittaa, että toistuvat velat ovat 36 prosenttia bruttotuloista .

Schachter sanoi, että voit käyttää online-laskinta saadaksesi ideasi DTI: stä. Mutta alan ammattilainen luultavasti saa tarkemman arvioinnin, koska he tietävät, mitä muita tekijöitä on harkittava.

"Voit käyttää lainalaskinta tai mennä lainan upseerille", sanoi Deanna Jordan, lainapäällikkö Capstone Mortgage. "Mutta luotettavan neuvonantajan saaminen on paras tapa saada tarkka käsitys siitä, mitä sinulla on varaa, varsinkin jos aloitat kodin etsimisen.

FHA-lainojen etupääraja on 29, ja back-end DTI voi olla jopa 41, koska FHA-vaatimukset ovat lievempiä ja suunnattuja ensimmäisen asunnon ostajille. FHA-lainat edellyttävät asuntoluottovakuutusta (asuntolainan lisäksi) osaa lainan elinkaaresta.

Liian korkea DTI-suhde voi vaikuttaa myös ostajan käytettävissä oleviin korkoihin.

DTI: n laskeminen

Jos DTI-suhde tulee liian suureksi, on olemassa asioita, joita voidaan tehdä sen vähentämiseksi. Mutta ostajat saattavat joutua odottamaan kolme tai useampia kuukausia ennen kuin he voivat paremmin ostaa kodin.

"On olemassa prosessi, jota ihmiset voivat käyttää velan vähentämiseen", selitti Jordania. "He voivat maksaa nykyisen velan, maksaa lainaa ja kiinnittää huomiota siihen, mitä he tekevät. He eivät todellakaan halua avata uutta maksukorttia tuolloin."

Ostajat voivat myös kasvattaa tulojaan ottamalla toisen työpaikan tai löytämällä toisen tulovirran. Luotonantajat etsivät kuitenkin kahden vuoden työskentelyhistoriaa tulojen saamiseksi. Ostajat voivat myös jälleenrahoittaa tai yhdistää lainoja.

Arizonan asuntoluotonantajien yhdistyksen puheenjohtaja Kelly Powersilla oli kerran pari, jonka rakentaja oli hylännyt lainan takia, ennen kuin hän alkoi neuvotella heidän kanssaan. He olivat allekirjoittaneet tyttären asuntolainan ja nostivat automaattisesti DTI: n. Valtuudet pystyivät nopeasti auttamaan heitä saamaan lainaa hyväksymällä asiakirjat siitä, että tytär oli itsenäisesti tehnyt kuukausimaksunsa vuodeksi.

"Siksi tarvitset ammattilaista", Powers sanoi. "Tiedämme, mitä voit tai ei voi käyttää, mikä voi vaikuttaa sinuun myönteisesti tai kielteisesti. Voimme tehdä laskutoimituksia ja kertoa teille, mitä voit saada ja kuinka paljon taloa sinulla on varaa, jotta olet tyytyväinen maksuihin."

Vaikka joillakin lainoilla voi olla 36 tai pienempi DTI, suuntaviivoista on poikkeuksia. Osa ihmisistä, joilla on riittävät tulot, voivat saada lainan, jonka DTI-suhde on enintään 50.

"Velkaantumisaste ei ole absoluuttinen. Sinun on otettava kaikki lainan olosuhteet. On olemassa parametrit, mutta ne ovat ohjeita, ei sääntöjä", selitti Powers.

Powers sanoi, että ammattilaiset arvioivat yleensä DTI: tä yhdessä lainan pätevyyden kanssa käyttämällä Freddie Macin ja Fannie Maen julkaisemia online-vakuutusjärjestelmiä sekä muita järjestelmiä.

"Allekirjoittaja voi käyttää harkintansa mukaan seurata ehdotuksia tai ei noudata niitä", hän sanoi. "Heidän on käytettävä tervettä järkeä tarkastelemaan täydellistä kuvaa. Automaattiset hyväksynnät ovat suosituksia, mutta ne voivat olla erittäin hyödyllisiä."

Asuntolainateollisuus on ottanut käyttöön uusia sääntöjä lainanottajien saamiseksi lainoiksi ja suojaamaan heitä lainanantajien väärinkäytöksiltä. Nämä eivät vaikuta suurimpaan osaan lainanottajista, koska luotonantajat ovat luoneet itselleen korkeampia standardeja finanssikriisin jälkeen.

Rahoitusalan sääntelyviranomaiset pyrkivät välttämään kiinteistökriisin toistumista, joka vahingoitti sekä asunnon omistajia että rahoituslaitoksia.

"He yrittävät estää lainanantajia tekemästä huonoja päätöksiä, jotka johtavat foreclosuresiin lainanottajille", hän sanoi. "Kaiken tämän tarkoituksena on varmistaa, että ihmiset ostavat kodin, jolla on kyky suorittaa maksuja."

Reach Dolores Tropiano klo

DTI-resurssit

Tässä muutamia hyödyllisiä sivustoja:

• zillow.com/mortgage-calculator/debt-to-income-calculator.

• credit.about.com/library/calculators/bl_debttoincomeratiocalc.htm.