Tämä ei ole isänne 401 (k): Eläke-tuote, josta sinun pitäisi tietää

Anonim

On todennäköistä, että olet kuin useimmat amerikkalaiset, ja ikästänne mukaan, et säästää eläkkeelle, jos säästät mitään.

Lähes 40 miljoonalla Yhdysvaltain kotitaloudella (45%) ei ole eläkkeelle siirtymistä, kansallisen eläketurva-instituutin äskettäisen raportin mukaan, ja puolet näistä kotitalouksista on 45–65-vuotiaiden keskuudessa. että monet amerikkalaiset kuolevat keskimäärin 62 000 dollarin velalla.

Vaikka säästätte riittävästi eläkkeelle jäämiseen, saatat silti ihmetellä, jos tämä raha kestää koko eliniän. Määritetyt maksusuunnitelmat, kuten 401 (k) s, auttavat työntekijöitä pelastamaan eläkkeelle jäämisen, mutta ne eivät takaa eläkkeitä. Tämän lisäksi useimmat 401 (k) s ovat itseohjattuja, eli ne, jotka tekevät huonon työn, joka käsittelee investointejaan, saattavat päätyä huomattavasti vähemmän rahaa kuin he tarvitsevat eläkkeelle.

Mutta entä jos voisit taata itsellesi tulot elämälle, aivan kuten kaikkialla esiintyvät yrityseläkejärjestelyt (ja julkiset eläkejärjestelyt ovat edelleen)?

Tiedätkö, kuinka paljon maksat 401 (k) maksusta?

No, voit. Näin on.

Treasury-osasto aloitti vuonna 2014 aloitteen, jossa keskityttiin eläkkeen palauttamiseen 401 (k) eläkesäästöihin. (Tarve harjoittaa eläkkeelle siirtymistä? Tässä on kätevä opas.) Vapautuneiden rajoitusten ja joidenkin verolainsäädännön muutosten myötä valtiovarainministeriö on helpottanut varojen siirtämistä eläkesäästöistä suunnitelmiksi, joita kutsutaan pitkäikäisiksi tuloiksi, tai LIA: ita, jotka tarjoavat taatun elinikäiset tulot.

Tulot elämään

LIA-luvut ovat lykättyjä eläkevakuutuksia, ja vaikka he ovat olleet jonkin aikaa, he ovat vasta tulleet osaksi valtavirran eläkkeelle siirtymistä. Treasury-aloite voisi jopa johtaa siihen, että niistä tulee kiinteä osa 401 (k) -rahastoa. Näin he toimivat: Sano, että sinulla on 100 000 dollaria eläkesäästöjä. 65-vuotiaana käytät 10 000 dollaria, kun ostat LIA: n. ”Jopa nykyisessä matalan korkotason ympäristössä 65-vuotiaana ostettu yhden vuoden eläkkeelle maksettu 10 000 dollaria maksava mies voi tuottaa vuotuisen hyötyvirran 85 vuoden iästä alkaen 4 830 dollaria (naiselle 3 866 dollaria) vuodessa. ”Äskettäin laadittu kansallinen talouskomitean työasiakirja.

On helppo nähdä, kuinka hyödyllinen tällainen taattu tulo voisi olla, erityisesti kun otetaan huomioon suuremmat investointimäärät. Tietenkin se on suojaus, jonka avulla elät tarpeeksi kauan, jotta voit hyödyntää näitä varoja, mutta jotkut ohjelmat tarjoavat korvauksen, jos kuolet ennen kuin käytät kaikkia rahojasi. Lisää siitä muutamassa minuutissa.

Pennsylvanian yliopiston Wharton-koulun professorin Olivia S. Mitchellin ja edellä mainitun työasiakirjan tekijän mukaan LIA: t ovat sijoittajien saatavilla, mutta eivät ole vielä sidottuja maksupohjaisiin järjestelyihin.

401 (k) -sijoituksen tekeminen eläkkeelle

”On keskusteltu niiden sisällyttämisestä määräpäiväkokonaisuuteen, ja jotkut työnantajat etsivät aktiivisesti vaihtoehtoja”, hän sanoi sähköpostissa. ”Suhteellisen vähän vakuutusyhtiöitä on niitä saatavilla vielä.”

”Yksi syy annuiteetteihin tai elinikäisiin tulovirtoihin ei ole tavanomainen piirre 401 (k) -suunnitelmissa on, että monet ihmiset eivät ymmärrä näitä tuotteita”, hän kirjoitti Forbes-artikkelissa. ”Esimerkiksi jotkut vanhemmat yksilöt aliarvioivat heidän mahdollisuutensa elää pitkään, joten he eivät ryhdy asianmukaisiin varotoimiin varojensa eloonjäämiseksi. Toiset eivät ymmärrä taloudellisia käsitteitä, joten he eivät halua ottaa tuntemattomia taloudellisia päätöksiä. Eläkkeelle siirtyminen on yleensä kerran elinikäinen tapahtuma! ”

Vain siksi, että ne eivät ole suoraan sidottuja maksupohjaisiin suunnitelmiin, ei vielä tarkoita, että LIA: ia ei ole helppo käyttää. AARP on esimerkiksi tarjonnut Lifetime Income -ohjelmaa New York Life -yhtiön kautta vuodesta 2006. AARP: n suunnitelmassa on käteispalautusominaisuus, joten kuten aiemmin mainitsimme, jos kuolet ennen kuin maksut ovat yhtä suuret kuin elinkorko-ostohinta, saajasi maksetaan ero.

Onko LIA oikea minulle?

Kuten useimmat rahoitusvälineet, jotkut ihmiset hyötyvät LIA: sta enemmän kuin toiset. ”Heikossa terveydessä olevat ihmiset eivät ehkä halua valita myöhästyneitä annuiteetteja, varsinkin jos heillä on huono eloonjäämisennuste”, Mitchell sanoi. ”Jotkut hyvin varakkaat ihmiset eivät tarvitse LIA: ta, koska he voivat itse vakuuttaa omaisuutensa ylittämisestä. Eläkkeellä olevat henkilöt, joilla on (hyvin rahoitettu) etuuspohjainen eläke, eivät todennäköisesti tarvitse lisämaksuja. Ja ihmiset, joilla on hyvin pieni pesimunamuna, eivät ehkä pidä kannattavina sanoa 10 000 dollaria. Mutta suuri osa keskiluokasta voisi hyötyä. ”

Tarkasteltaessa LIA-suunnitelmia Mitchell suosittelee, kuinka vakuutusyhtiö on sitä, kuka arvostaa. Hän ehdottaa myös, että tiedetään, kuinka hyvin valtion vakuutusrahasto on käynnissä, ja enimmäismäärän, jonka saisit takaisin, jos vakuutuksenantaja menee konkurssiin. (Kun suunnittelet eläkkeelle jäämistäsi, sinun on myös varmistettava, että sinulla on täydellinen kuva taloutestasi, mukaan lukien luotto. Saat ilmaisen tilannekuvan luottokertomuksesta Credit.com-sivustossa.)

Kuinka paljon kannattaa harkita LIA: n käyttöönottoa? ”Vanhemmat henkilöt tekisivät optimaalisesti 8–15% suunnitelmien saldoistaan ​​65-vuotiaana LIA: han, joka aloittaa maksut 85-vuotiaana”, Mitchell, et ai.

4 oletuksia, jotka voisivat tuhota eläkkeesi

Ajastuksen osalta ei ole järkevää, että joku, joka ei ole eläkeiässä tai lähellä sitä, ostaa LIA: n. Ensinnäkään et voi käyttää eläkerahastoa ilman rangaistusta 60-vuotiaana.

"On järkevää päättää, kuinka paljon omistautua LIA: lle 60-luvun puolivälissä, sillä se antaa 20 vuotta, jona annuiteettiarvo voi nousta", joten voit aloittaa maksujen suorittamisen 85-vuotiaana, Mitchell sanoi.

Tietenkin on olemassa lukuisia annuiteettituotteita, jotka sopivat erilaisiin henkilökohtaisiin tarpeisiin, kuten aikaisempiin maksuvaihtoehtoihin, joten kannattaa puhua rahoitusalan ammattilaisen kanssa, joka voi auttaa sinua päättämään, mikä tuote voisi olla paras taloudelliseen tilanteeseesi.

Lisää Credit.comista

  • Miten tehdä 401 (k) vetäytyminen
  • 4 vaihetta, joilla voit lopettaa ostamiesi tavaroiden ostamisen

Tämä artikkeli ilmestyi alun perin Credit.com-sivustossa.